Різні типи боргів: Які з них є найбільш небезпечними?

Коли ми говоримо про борги, у голові часто з’являється одна картинка: «це погано, страшно і краще ніколи». Насправді борги бувають дуже різні. Одні допомагають вирішити житлове питання чи розвивати бізнес, інші — тихо «з’їдають» сімейний бюджет і тягнуть у хронічний фінансовий стрес.

Завдання не в тому, щоб ніколи нічого не позичати, а в тому, щоб розуміти: які борги відносно безпечні, а які — як пожежа на кухні, яку треба гасити в першу чергу. Давай розберемося спокійно й по пунктах.

1. Що таке «добрий» і «поганий» борг на простій мові

Просте правило, яке я часто повторюю клієнтам:

• Добрий (умовно) борг — той, який:

  • має зрозумілу мету;
  • посильний для твого бюджету;
  • не душить відсотками;
  • допомагає створювати або зберігати цінний актив (житло, освіта, бізнес, здоров’я).

• Поганий борг — той, який:

  • береться «бо дуже захотілось прямо зараз»;
  • йде на дрібні бажання, які швидко зникають;
  • має високі відсотки й штрафи;
  • змушує тебе щомісяця «латати дірки» й брати нові кредити, щоб перекрити старі.

Але навіть «потенційно добрий» борг може стати небезпечним, якщо:

• його занадто багато;
• умови невигідні;
• доходи нестабільні.

Тому давай подивимось на основні типи боргів і оцінимо їх небезпеку.

2. Іпотека: великий борг, але не завжди «страшний звір»

Іпотека — це довгостроковий кредит на житло. Суми великі, строк — роки, а то й десятиліття.

Чому її часто не відносять до «найгірших» боргів

• Ти отримуєш реальний актив — житло, яке має цінність.
• Платежі зазвичай передбачувані (якщо ставка фіксована або умовно стабільна).
• Іпотека часто дешевша за оренду житла на довгій дистанції (але це залежить від умов).

У чому ризик

• Занадто великий платіж. Якщо щомісячний платіж «з’їдає» 40–50% доходу сім’ї — будь-яка криза (втрата роботи, хвороба) стає небезпечною.
• Валютні кредити. Коли дохід у гривні, а борг — у валюті, ти «граєш у лотерею» з курсом.
• Недооцінка додаткових витрат. Комуналка, ремонт, податки, страховки — усе це теж гроші.

Іпотека — не завжди «поганий борг», але вона велика. Її треба брати дуже обережно й з холодним калькулятором, а не в романтичному пориві «хочу своє житло будь-якою ціною».

3. Автокредит: актив, який дешевшає щодня

Автомобіль — приємна річ, інколи — життєва необхідність. Але з фінансового погляду:

• це актив, що втрачає в ціні щороку;
• потребує постійних витрат (паливо, страховка, ремонт, податки).

Чому автокредит небезпечніший за іпотеку

• Відсоткові ставки часто вищі.

• Авто швидко дешевшає, а борг — ні.

• Є ризик опинитися в ситуації, коли:

  • машина вже значно втратила ціну;
  • а боргу — ще багато.

Він особливо небезпечний, якщо:

• брався «на емоціях» — не найнеобхідніша машина, а «мрія»;
• платіж великий, а доходи нестабільні;
• паралельно є ще інші борги.

Автокредит — це не катастрофа, але занадто дорогий автомобіль у кредит може сильно з’їдати бюджет.

4. Споживчі кредити: «візьміть зараз, розберемось потім»

Це кредити на:

• побутову техніку;
• гаджети;
• ремонт;
• «потрібні покупки».

Чим заманюють

• «0% переплати»;
• «перша оплата через 3 місяці»;
• «оформимо за 5 хвилин».

У чому підступ

• Часто «0%» — це не завжди реальні 0, а:

  • додаткові комісії;
  • страховки;
  • плата за обслуговування рахунку.

• Дуже легко набрати декілька таких кредитів:

  • телевізор, пральна машина, телефон, ноутбук…
  • і в підсумку щомісячний платіж стає непомітно великим.

Небезпека тут — у накопиченні:

• один споживчий кредит у межах можливостей бюджету — це ще не катастрофа;
• але 3–5 таких боргів легко перетворюються на борговий сніговий ком.

5. Кредитні картки: найпідступніший тип боргу

Кредитна картка — дуже зручний інструмент:

• резерв «на чорний день»;
• кешбек;
• безвідсотковий період.

Але саме вони часто стають найнебезпечнішим боргом, тому що:

• межу використання дуже легко перейти;
• суми здаються «невеличкими» (кожен раз);
• відсотки зазвичай дуже високі.

Чому кредитні картки — червона зона

• Якщо ти не гасиш повністю заборгованість у пільговий період — вступають у гру великі відсотки.
• Людина платить мінімальний платіж, борг майже не зменшується, а відсотки ростуть.
• Часто картки використовують «щоб дожити до зарплати», а потім беруть нову картку, щоб перекрити стару.

Це вже борг, який:

• не забезпечений цінним активом;
• легко росте;
• психологічно сприймається як «дрібниця», поки не стане проблемою.

Якщо запитати, який борг гасити в першу чергу — у більшості випадків це саме кредитні картки.

6. Мікрокредити та «до зарплати»: найнебезпечніший сегмент

Мікрофінансові організації, «швидкі гроші», «до зарплати за 15 хвилин без довідок» — це, по суті, найгірший тип боргу з точки зору безпеки.

Чому

• Дуже високі відсотки (іноді космічні).
• Штрафи й пені, які можуть множити борг у кілька разів.
• Легка доступність: ніхто особливо не перевіряє платоспроможність.

Сценарій часто такий:

• людина бере «трохи, бо не вистачає до зарплати»;
• не може вчасно віддати;
• бере інший мікрокредит або кредитку, щоб закрити перший;
• починається «боргова карусель».

Це найнебезпечніший вид боргу для сімейного бюджету. Якщо такі кредити вже є, вони потребують максимально швидкого й системного вирішення (реструктуризація, перекредитування на більш м’які умови тощо).

7. Розстрочки й «купи зараз — заплатиш потім»

Розстрочки, купівля в частину, «0-0-24» та інші варіанти дуже схожі на споживчі кредити. І тут важливо:

• уважно читати договір:

  • чи справді там 0%?
  • чи немає обов’язкової страховки?
  • що буде, якщо ти запізнишся з платежем?

• не сприймати розстрочку як «гроші з неба»:

  • це такий самий борг, просто розбита сума.

Розстрочка стає небезпечною, коли:

• таких покупок стає багато;
• немає чіткого обліку;
• людина живе принципом «якось потягну».

8. Борги родичам і друзям: психологічно важкі

Фінансово ці борги можуть бути навіть безвідсотковими, але:

• вони тиснуть психологічно;
• впливають на стосунки;
• часто не мають чітких строків і умов повернення.

Небезпека в тому, що:

• їх легко відкладати «на потім»;
• можуть виникати образи й конфлікти.

Це не найгірший борг із цифр, але емоційно він часто дуже важкий. Тут важливо мати чітку домовленість:

• до якого числа повертаєш;
• якими частинами;
• що робиш, якщо не встигаєш.

9. Податкові борги, штрафи, комунальні борги

Це борги, про які іноді «не хочеться думати», але вони:

• мають юридичні наслідки;
• можуть обростати пенями й штрафами;
• іноді переростають у проблеми з рахунками, майном тощо.

Вони небезпечні тим, що:

• люди часто не сприймають їх як «справжні» борги («ну то ж держава/ЖЕК, якось потім»);
• вони накопичуються, а потім приходить рахунок, який складно одразу оплатити.

Такі борги варто тримати під контролем:

• перевіряти особові рахунки, податкові повідомлення;
• не відкладати «на роки».

10. Інвесткредити, маржинальна торгівля, «кредит для інвестицій»

Окрема небезпечна історія — коли:

• людина бере кредит, щоб інвестувати в:

  • акції;
  • криптовалюту;
  • бізнес знайомого;
  • «супервигідну можливість».

Або використовує кредитне плече (маржу) на біржі, коли:

• позичає в брокера, щоб купити більше активів, ніж дозволяють власні кошти.

Це високий рівень ризику, тому що:

• інвестиції за визначенням можуть падати в ціні;

• борг ніхто не скасовує, його треба віддати в будь-якому разі;

• якщо ринок піде проти тебе, вийде, що:

  • активи подешевшали;
  • борг залишився.

Для більшості сімей кредити «під інвестиції» — це дуже небезпечний шлях, особливо якщо немає професійного досвіду.

11. Як зрозуміти, що ситуація з боргами вже небезпечна

Є кілька простих індикаторів, на які варто подивитись:

1. Скільки від доходу йде на погашення боргів?
   Якщо понад 30–35% сімейного доходу йде на кредити — це вже тривожний дзвіночок.
   Якщо 50% і більше — ризикова зона.

2. Чи береш ти нові борги, щоб погасити старі?
   Перекредитування, мікропозики «щоб закрити картку», нова кредитка для погашення попередньої — це сигнал, що система не працює.

3. Чи знаєш ти загальну суму боргу?
   Якщо відповіді немає («десь приблизно») — варто сісти й порахувати. Іноді цифра сама по собі вже стимулює до змін.

4. Чи вистачає грошей на базові потреби без картки?
   Якщо без кредитної картки неможливо прожити місяць — це означає, що в бюджеті хронічний дефіцит.

12. Які борги найбільш небезпечні — якщо коротко

Якщо скласти все сказане, я б розставила пріоритети небезпеки так (від більш небезпечних до умовно менш небезпечних):

1. Мікрокредити, «до зарплати», кредити з дуже високими відсотками й штрафами.
2. Кредитні картки з великим залишком і відсотками + мінімальні платежі.
3. Споживчі кредити й розстрочки, яких набрано занадто багато.
4. Кредити «для інвестицій» і маржинальна торгівля.
5. Автокредити на занадто дорогі авто.
6. Податкові, штрафні, комунальні борги, якщо їх ігнорувати роками.
7. Іпотека — залежно від умов, валютності й частки в бюджеті.
8. Борги родичам/друзям — небезпека більше емоційна та соціальна.

Ключова думка проста: борг небезпечний не тільки сам по собі, а й у зв’язці з твоїм доходом, іншими зобов’язаннями й поведінкою.

Якщо розуміти, які зобов’язання тиснуть найбільше, можна будувати план — що гасити в першу чергу, від яких звичок відмовлятися й як поступово повертати собі контроль над фінансами. І тут важливо не звинувачувати себе, а тверезо подивитися на картину й зробити перший маленький крок до легшого, вільнішого бюджету.